Proč By Tisíciletí Měli Rozhodně Nyní Maximálně 401 (k) Příspěvků

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-16 20:38

Několik zpravodajských míst psalo příběhy o „krizi v důchodu“, která v současné době čelí tisíciletí. Ať už je to krize nebo ne, o tom lze diskutovat. O tom, zda tisíciletí šetří dost na odchod do důchodu, nelze diskutovat. Oni nejsou.

Většina tisíciletí (včetně mě) je příliš zaneprázdněna každodenním shonem placení nájemného, splácením studentských půjček a hledáním dostupného zdravotního pojištění, které by mělo velkou šířku pásma pro plánování odchodu do důchodu.

Není to tak, že jsme proti plánování odchodu do důchodu, ale že si nemyslíme, že je to možné s naším současným příjmem.

Pravdou je, že krize v důchodu, i když je skutečná, rozhodně není odsunuta na tisíciletí. Celá konstrukce týkající se dlouhodobých výhod na pracovišti - ta, která přesvědčila vaše rodiče, aby se vzdali svých uměleckých snů ve prospěch stálé práce s dobrým balíčkem výhod - se nám poslední dvě desetiletí neustále rozplývá před očima. Vláda USA již dnes ruší výhody od lidí čerpajících sociální zabezpečení; nová studie zveřejněná ve Wall Street Journal předpovídá, že systém bude v bankrotu do roku 2026. Mezitím důchodový systém bankrotuje státy a obce. Výsledkem je nejen to, že již nejsou nabízeny důchody, ale jsou odnímány i stávající důchody.

Mnoho z generace našich rodičů se s touto realitou vyrovnává nyní, někteří lépe než jiní. Ale u jejich dětí reakce na situaci kolísá mezi divokým zastáncem socialistické vlády a prázdným pohledem. Buď změníme systém, nebo nebudeme moci nic dělat. Obě reakce končí zkřížením prstů a Voltairean se vrací k danému úkolu, tj. Absolvování pracovního týdne.

Po celou dobu jsme ignorovali velmi mocný nástroj, který máme k dispozici, a seděli jsme přímo mezi naší pracovní dohodou a prohlášeními o výhodách.

Tímto nástrojem je 401 (k).

Co je 401 (k)?

Účet 401 (k) byl původně navržen vládou, aby pomohl pracovat s takovými problémy jako já a vy plánujete odchod do důchodu. Jedná se o speciální spořicí účet, který není zdaněn; jinými slovy, můžete si ponechat více ušetřených peněz. 401 (k) je nastaven a udržován vaším zaměstnavatelem bez ohledu na výši měsíčního příspěvku, pro kterou se rozhodnete. Tato částka se automaticky stáhne z vašeho platu - nikdy nedosáhne výše vaší výplaty - a vloží se na účet 401 (k). A protože vám bude zdaněna pouze mzda z domova, 401 (k) nabízí výhodu snižování vaší daňové povinnosti.

Když lidé mluví o „maximu“vašich 401 (k), znamená to, že přispívají maximální částkou povolenou zákonem nebo vaším pracovištěm. Od roku 2018 je maximální výše federálního příspěvku 18 500 USD. (S inflací se bude každý rok zvyšovat.) U většiny pracovníků je maximální částka, kterou vám společnost umožní přispět na vaši částku 401 (k), mezi 10 a 15 procenty vaší mzdy.

Účet 401 (k) byl původně navržen vládou, aby pomohl pracovat s takovými problémy jako já a vy plánujete odchod do důchodu.

Podle Rachel Podnos, Washington, DC, certifikovaného finančního plánovače, „Pokud to umožňuje hotovostní tok, každý by se měl propracovat až k maximu svých 401 tisíc. Možná by nebylo možné, aby to všichni hned maximalizovali, ale postupem času se k tomu dopracujte, jak se zvyšuje váš příjem. “

Nejlepší místo, kde začít, je kdekoli můžete, i když to prozatím znamená přispět minimální částkou. Poté pokaždé, když získáte navýšení, vložte polovinu navýšené částky do svých 401 (k) příspěvků. Díky tomu každý rok Podnos říká, že váš účet bude exponenciálně růst. "Místo toho, abyste s každou propagací získali hezčí byt, nebo utrácet více za dovolenou, zůstaňte na svém současném životním stylu a zvyšte své příspěvky ve výši 401 (k), dokud to nevyčerpáte." Právě díky tomu jsem viděl, jak lidé skutečně budují bohatství. “

Jak funguje 401 (k)?

Všichni víme, že bychom měli šetřit a investovat peníze, ale kolik z nás to vlastně dělá? Zvlášť, když je to tak, tak snadné utratit vše, co nám zbylo po účtech na dope nové sluchátka, šmejdit víkendový útěk nebo příliš mnoho kol v nejnovějším řemeslném koktejlovém baru.

To je nejlepší na 401 (k): Usnadňuje ukládání tím, že je bezduché. Automatické nastavení vkladu znamená, že peníze určené k příspěvku nikdy neprocházejí vašimi rukama. Díky tomu, že jste si ho předem vybrali ze svého platu, můžete bez námahy udržovat odpovědný životní styl (např. Žít méně, než vyděláte) místo toho, abyste „zapomněli“(tj. Podlehli pokušení) a utratili vše, co vyděláte.

Pokud existuje nevýhoda 401 (k), je to tak, že jsou peníze takřka zamčené. I když existují určité plány 401 (k), které vám umožňují vzít si „půjčku“na konkrétní účely (např. Vzdělání nebo účty za lékařskou péči), pokuta za většinový poplatek za výběr finančních prostředků před dosažením věku 59 let. Je to proto, že celý bod tento účet není jen spoření, ale spoření na důchod.

To je nejlepší na 401 (k): Usnadňuje ukládání tím, že je bezduché.

Dobrou zprávou je, že do důchodu budete v nižší daňové pásmu, částečně v důsledku 401 (k). Což znamená, že si ze všech těch naspořených peněz budete moci ponechat více.

Pokud pracujete na plný úvazek téměř kdekoli, pravděpodobně máte v balíčku výhod zahrnutou možnost účtu 401 (k). Pokud máte rádi většinu tisíciletí (opět včetně mě), víte o tomto typu účtu jen tolik, abyste byli nebezpeční… to znamená, že jsou nebezpeční sami pro sebe. Protože (správně) spojujete 401 (k) s odchodem do důchodu, nemusíte věnovat mnoho pozornosti ani úsilí k jeho udržení. Podle studie Vanguard k tomu přispívá méně než polovina lidí, kteří mají k dispozici možnost 401 (k). Ti, kdo přispívají, mají tendenci stanovovat a zapomínat na své minimální částky.

Nedostatečná maximální částka 401 (k) znamená ztrátu obrovské příležitosti a důvod se vrací zpět do důchodu.

Přehodnoťte svůj odchod do důchodu

Je čas přestat myslet na odchod do důchodu, protože toto období, kdy odevzdáte kartu podvodníka, předáte všechny kreativní sny, které jste si neuvědomili, a usadíte se na houpacím křesle na verandě. Existuje důvod, proč se lidé těší na odchod do důchodu: Je to jedno z období vašeho života, které je bohaté na zkušenosti a příležitosti. Ale pouze pokud to plánujete správně.

Nejprve musíte být zdraví, abyste měli úžasný důchod. A realita je taková, že bez ohledu na to, kolik za studena lisovaných šťáv, které jste konzumovali, nebo schodů, které jste zaběhli v nejlepších pracovních letech, budete po dosažení důchodového věku potřebovat o něco více zdravotní péče.

„Výdaje na zdravotní péči v hotovosti v důchodu jsou oblastí, kde mnoho lidí výrazně podhodnocuje své náklady,“říká PamelYellen, finanční vyšetřovatel se sídlem v SantFe v Novém Mexiku. Podle jejího výzkumu bude 65letý pár, který nyní odchází do důchodu, podle studie Fidelity potřebovat 275 000 dolarů na pokrytí výdajů na zdravotní péči, což nezahrnuje dům s pečovatelskou službou nebo domácí zdravotní péči. Víme, že o tom nechcete slyšet, ale stojí za zmínku, že alespoň 70 procent lidí starších 65 let bude vyžadovat služby dlouhodobé péče a více než 40 procent bude potřebovat domácí pečovatelskou péči, uvádí americké ministerstvo zahraničí zdravotnictví a sociálních služeb - a Medicare tyto náklady nepokrývá. Pokud je Medicare v době, kdy jsme dosáhli 65, ještě kolem.

Existuje důvod, proč se lidé těší na odchod do důchodu: Je to jedno z nejbohatších období na celý váš život, které je bohaté na příležitosti a příležitosti.

Zadruhé, pravděpodobně budete chtít alespoň zachovat svůj současný životní styl, ne-li ho vylepšit, během let odchodu do důchodu. Až budete mít volný čas, přemýšlejte o tom, co byste chtěli dělat se vším tím volným časem. Cestovat? Koupit nějaký pozemek, kde můžete chovat lamy? Naučte se hrát na 28dílnou bicí soupravu, abyste mohli podpořit tribute kapelu Davea Matthewse? Sakra, možná chcete být tím úžasným starým člověkem, který každých pár měsíců zasílá svým vnoučatům překvapivé šeky.

Nyní zvažte, zda byste si mohli dovolit něco z toho udělat na svém současném příjmu. A pokud nepracuješ, odkud mají všechny ty peníze pocházet?

Sečteno a podtrženo, bude den, kdy budete chtít přestat pracovat nebo alespoň pracovat. Tím, že nyní maximálně vyčerpáte 401 (k) (nebo se k tomu dopracujete co nejdříve), dáváte se do ideální polohy, abyste mohli opustit pracovní svět stylově. Co poté uděláte, je jen na vás.

Rachel Podnos, JDCFP je finanční plánovač se sídlem ve Washingtonu, D. C. pro společnost Wealthcare LLC. V současné době píše knihu finančních rad pro mileniály - podívejte se na ni později v roce 2019. PamelYellen je finanční vyšetřovatelka, zakladatelka banky Bank On Yourself a autorka dvou nejprodávanějších knih New York Times. Článek původně publikován 7. září 2018.